文 / 消金财经

近日有行业知情人士给《消金财经》透露，大量非法网贷、涉嫌诈骗、套路贷的贷款产品虚构与银行的合作协议，通过与小米应用商店合作上架，小米应用商店帮其进行导流和获客。

这些产品上架后，并没有按照协议内容进行推广信用卡等持牌机构的产品，而是推广一些套路贷、高炮产品等，导致大量的用户被套路和欺骗。

《消金财经》上次曝光了OPPO应用商店，没多久后，OPPO和vivo都已经悄悄下架，现在这些产品很多都到小米这边了。

小米应用商店成套路贷获客渠道

该知情人士透露，很多非法贷超公司虚构与银行信用卡的合作协议与小米应用商店进行合作上架，小米未经核实和确认合作真实性就让其进行上架进行推广。

小米应用市场上的非法贷款机构达几十家，其中所导流的产品包括：急用钱钱包—贷款借钱分期，闪电有钱—应急贷款借款，普惠极速贷—贷款借钱，来呗卡包—高额低息，急用钱—薪资预支，微粒金钱包，小额乐钱包，阳光周转快，周转备用金，美借借条，融分期，微卡钱包，小额无忧钱包，小蚂蚁借钱贷款，及时雨分期，低息借钱包，安心贷记账，满意花，趣借钱贷款，有借钱贷，急用借钱-现金贷款信用分期，闪借钱包，信用贷借条，微分期借条，分期花吧，享分期—信用卡快速申请借钱，微借贷款—借款分期借钱平台，应急花钱包，闪电易借等产品。

准入核实形同虚设

按照小米应用商店关于非持牌金融机构贷款类产品上架的上架标准定必须满足以下五个条件才可上架：

1.营业执照

2.银行关于办理信用卡的《合作协议》和《授权证明》，若与多家银行合作，至少提供3家银行的上述证明资质。

3.ICP证或者ICP备案截图

4.《计算机软件著作权证书》《APP电子版权证书》或《软件著作权认证证书》（三证选一）

5.承诺函（金融理财类）

小米应用市场对于合作机构准入核实完全是形同虚设，上架的科技公司虚构与金融机构的合作协议，小米应用商店也不去与金融机构核实真实性就让其上架推广。

这些非持牌贷款产品以银行合作协议或者信用卡推广合作协议为名上架小米应用商店，上架通过审核之后，这些非法的贷款应用里面完全没有任何的银行金融产品和合作协议约定的银行信用卡产品推广。

比如：南宁贝润网络科技有限公司旗下的小米应用 来呗卡包—高额低息，分期卡包—现金信用卡，轻松钱包—现金信用卡为例，这些应用没有一款产品是银行的金融产品或者是银行的信用卡产品。

那么是小米制度漏洞，还是有意为之？

与持牌机构打过交道的都知道，目前的持牌机构对于流量推广方都有一定的准入门槛要求，不会随意和一个小的第三方科技公司进行推广，要么直接自己找应用商店合作，要么有明确的渠道流量来源，很少有持牌机构找这种流量中介去获客。

流量红利已经不在，国内有能力经营的持牌经营机构更是屈指可数，随着流量成本的上升，大量正规经常的持牌金融机构更加注重存量的用户精细化的运营，这些小的机构哪里来的钱去投流，如何盈利才能支付高昂的流量成本？

小米应用商店搞个非持牌金融机构贷款应用的上架标准，为一些非法的非持牌机构打开绿灯，导致大量用户被欺骗。

据悉华为应用市场对非持牌金融机构的合作，要求至少三家授权金融机构官方邮箱发送邮件至华为，并且说明授权关系真实性才能上架。

小米作为一家知名企业，更应该主动加强新业务欺诈风险评估，稳固金融活动。提高风控标准，不能只为了业绩而放弃对于合作企业真实性核实，导致大量老百姓受骗。

2021年12月31日，中国人民银行、工业和信息化部、银保监会、证监会、国家网信办、外汇局、知识产权局七部委就《金融产品网络营销管理办法》公开征求意见，征求意见期为2021年12月31日，至2022年1月31日。办法中提到“金融机构应当在金融管理部门许可的业务范围内开展金融产品网络营销。除法律法规、规章和规范性文件明确规定或授权外，金融机构不得委托其他机构和个人开展金融产品网络营销。”和“第三方互联网平台应当使用经金融机构审核确定的网络营销宣传内容对金融产品进行宣传推介，不得擅自变更营销宣传内容。”

小米应用商店为逃避自己的责任其中采用免责申明：小米应用商店仅为信息发布平台，不对第三方发布的金融产品信息真实性及准确性负责，也不提供投资、理财、贷款等服务。小米和金融产品之间不存在任何关系，不构成任何担保或承诺。

提醒您使用此类应用时提高风险意识，勿将身份证号码、银行卡密码、验证码等敏感信息透露给第三方，如您通过小米应用商店进入第三方网站或应用进行投资、理财、贷款等行为，由此产生的损失，小米不承担任何责任。

按照《中华人民共和国反电信网络诈骗法》第六条规定：电信业务经营者、银行业金融机构、非银行支付机构、互联网服务提供者承担风险防控责任，建立反电信网络诈骗内部控制机制和安全责任制度，加强新业务涉诈风险安全评估。

第二十二条互联网服务提供者对监测识别的涉诈异常账号应当重新核验，根据国家有关规定采取限制功能、暂停服务等处置措施。

小米应用商店频频失守？

过去十年是网贷盛行的十年，各种P2P、网贷、贷超等产品换着各种马甲进行上架下架，这对于应用商店来讲是一笔不菲的收入，一般来讲应用商店主要收入靠商家充值广告服务费，客户下载后应用商店就可以赚取服务费，下载量越大应用商店就收入越高。

另外应用商店给自己的销售人员和代理商都下达了巨大的任务目标，然而现在市场大不如以前，领导们只能通过放松审核标准，加上各自的白名单制度，放弃底线，导致大量的诈骗贷款产品流入市场。

正如，小米公司的企业文化“用户至上“而不是“金钱至上”，作为应用商店，首先要抱着负责任的态度，为用户着想，必定大部分金融消费者对于金融产品的认知还比较浅显，只有真正为用户考虑的企业才能赢得用户的信任和支持。

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