6月25日，黑龙江银保监局披露的行政处罚信息公开表显示，哈尔滨银行（06138.HK）因未经核准变更法人机构住所，被黑龙江银保监局罚款50万元。 

对于一家上市银行，这种被处罚的理由真的要算是一种低级错误了。而事实上，这或许只是哈尔滨银行内控不足的冰山一角。

稍早之前，哈尔滨银行旗下的丁香花理财创赢基金精选1号(36个月)理财产品，因长期重仓泰康资产-FOF进取2号，受后者拖累，该理财产品长期处于破净线下，也引起投资者广泛关注。

01、旗下理财产品长期亏损引关注

据哈尔滨银行及中国理财网信息显示，哈尔滨银行旗下的丁香花理财创赢基金精选1号（36个月）理财产品的最新累计净值（截至2023年6月27日）为0.8692，产品起始日期为2021年7月7日，也就是说，接近两年的时间，产品累计跌幅超13%。

翻看过往记录，“丁香花理财创赢基金精选1号”自成立以来大部分时间处于破净状态，期间净值一度跌至0.8114元。研究该产品的投资组合可以发现，其走势与所持有的重仓资产下跌密切相关。

而据哈尔滨银行在其官网上披露的该款产品的2023年一季度报告，作为一只权益类理财产品，该产品重仓资产为“泰康资产-FOF进取2号”，截至今年一季度末，该项资产占产品资产净值比例为76.45%。

“泰康资产-FOF进取2号”在2021年6月30日的复权单位净值为1.8，今年5月31日产品复权单位净值为1.54，在此期间复权单位净值跌幅为14.4%，近两年回报率-12.44%。而“丁香花理财创赢基金精选1号”长期以持有75%以上的高比例配置“泰康资产-FOF进取2号”，自然也就受其拖累业绩持续下滑了。

只是，许多投资者对于银行理财抱有更多的信任，虽然如今银行理财也不保本了，但毕竟选择了哈尔滨银行理财产品的投资者对其总有一份信任在的。

不知道哈尔滨银行作为理财产品的发行方，是否有及时评估和调整相应投资标的的计划，以更为投资者负责的态度去回应他们的信任与委托？

02、内控不足，资产质量有所下滑

事实上，哈尔滨银行存在的问题不仅是理财产品方面，近日，中国人民银行哈尔滨中心支行发布一则行政处罚公示表显示，哈尔滨哈银消费金融有限责任公司（下称“哈银消金”）存在“违反征信管理相关规定”的违法行为，被央行处58万元罚款。

据黑猫投诉平台信息，目前哈银消金累计投诉量近600件，投诉包括催收不当、因无法登陆导致延期还款、收取账户管理费、销户难等。

在投诉信息中，有称催收电话拨打至用户办公单位，另有用户自称收到威胁性短信等。今年3月，黑龙江银保监局披露了2022年全年银行保险消费投诉情况，其中哈银消金的投诉量共269件。

哈银消金正是由哈尔滨银行作为主要出资人发起设立的，哈尔滨银行占股53%。作为控股大股东，显然，在加强哈银消金的内控管理和合规管理等方面，哈尔滨银行是有着较大的提升和改进空间的。

另外，国家金融监督管理总局网站6月5日公布的中国银行保险监督管理委员会深圳监管局行政处罚信息公开表（深银保监罚决字〔2023〕54号）显示，深圳宝安融兴村镇银行存在如下主要违法违规事实（案由）：集团客户授信集中度超标；贷款三查不尽职导致贷款资金被挪用。深圳银保监局依据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条，对深圳宝安融兴村镇银行罚款60万元。该案中还有两名人员受到相应处罚。而深圳宝安融兴村镇银行的大股东也是哈尔滨银行，后者持股比例70%。

旗下控股子公司屡屡出现监管不力的情况，作为控股大股东，在加强子公司合规管理、风控管理等方面，显然哈尔滨银行还有很长的路要走。

内控方面的不足也部分在资产质量端得到印证。据哈尔滨银行年报显示，截至2022年末，哈尔滨银行不良贷款余额为82.19亿元，不良率为2.89%，较上年末上升0.01个百分点。这一不良率指标如果放在A股上市银行中，是可以直接“空降冠军”的水平。

银保监会公布的数据显示，2022年末银行业金融机构不良贷款率为1.71%，商业银行不良贷款率1.63%，与整个行业相比，哈尔滨银行的不良率也明显高于行业平均水平。

更值得注意的是，哈尔滨银行不良贷款前瞻指标“关注类”为5.6%，较上年末上升0.8个百分点，也呈现较大的上升幅度。

“关注类”资产是资产分类中的第二等资产，通常是指借款人虽能履行合同，但是遇到了影响其财务状况的不利情况; 如果不利的情况继续下去，会对借款人的还款能力产生影响，从而造成资产质量的恶化。

具体特征包括：有盈利但盈利或收入在下降; 现金流量微弱并可能成为负值;借款人或银行对抵押品无法实行控制; 销售前景不好，借款人所处的市场或产业处于下降状态;贷款协议不齐全，信贷主管无法对贷款进行必要和充分的财务监督，并且信贷档案的缺乏对于还贷构成实质性影响等。

因此，哈尔滨银行这一指标的上升也值得重点跟踪。 

此外，该行同期资本充足率为11.91%，比上年同期减少0.63个百分点；一级资本充足率为10.69%，比上年同期减少0.64个百分点；核心一级资本充足率为8.64%，比上年同期减少0.64个百分点。

不良率在上升、资本充足率在下降，确实需要哈尔滨的管理层提高警惕了。

就在今年初，哈尔滨银行还收购了两家村镇银行，进一步通过整合中小村镇银行做大了规模，但同时，部分村镇银行存在内部管理不健全、治理不够完善等现象，少数银行存在经营不规范行为等，容易滋生操作风险。

此外，部分村镇银行经营和风控能力相对弱，潜在不良压力较大。并购村镇银行做大资产规模的同时，如何应对由此带来的不良风险上升问题，也是摆在哈尔滨银行管理层面前的一大难题。

END

本文作者可以追加内容哦 !