出品：21世纪经济报道

作者：张伟泽

编辑：李莹亮

图源：视觉中国

9月1日起，多家全国性商业银行再度下调存款挂牌利率，内地客户赴港开户存款又吸引了一波关注。

在联系汇率制下，港币与美元挂钩，香港金管局跟随美联储加息步调，上调基本利率至5.75%，香港本地银行业也随之提升了港元以及美元的存款利率。

香港的加息潮叠加内地降息，两地息差不断扩大。香港存款的吸引力究竟几何？这背后有哪些风险？高息是否具备真实性？

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开户不易

（中银香港某分行业务办理现场，有客户拖着行李来办业务。张伟泽/摄影）

对很多人而言，赴港开户存款并非一帆风顺，第一环开户就成了拦路虎。

记者探访了中环、上环以及尖沙咀等热门地区周边的银行后发现，中银香港、HSBC等热门银行开户需要等待较长时间。

一位位于热门地区香港银行的客户经理对记者表示，近期来该行开户的人数一直维持在高位，目前仅接受预约客户，预约后到现场也需要排队1-2小时。但同时，一些非热门地区的银行相对悠闲，无需等待就可办理开户。

（中银香港的取号机，当天需要等待120分钟。张伟泽/摄影）

除了时间成本，内地用户来港开户经常在资料准备上遇到阻碍。记者实地询问过不同银行的客户经理后发现，不同银行对于资料的要求不尽相同，严格的银行需要提供与开户目的相关的资料文件，而宽松的银行仅需要通行证以及身份证即可。

一位赴港开户的用户小张对记者表示，由于材料准备不符合要求，同行的朋友开户被拒。为了能够一次过关，小张来港开户时准备整整一文件袋的资料，包括入境小白条（入境逗留时间记录）、内地银行流水以及过往股市投资记录等。

除了资料准备之外，用户还需要通过客户经理的尽职调查询问，包括说明开户目的等事项。如果无法提供合理回答，那么也有被拒绝开户的可能。

2

营销噱头

为了招徕客户，一些香港的银行打出了定期存款利率高达10%的标语。不过21记者调查发现，一些所谓的高息存款，不过是银行吸引用户的噱头。

在渣打银行官网首页， 能看到“网上开立外汇定存享年利率高达13.8%”的字样。看似诱人，但这不过是银行吸储的噱头，13.8%的利率仅存在于7天短期存款，每位用户仅可享受一次，且限制在英镑、澳元以及加元等币种。

在调查中，一位招商永隆银行的客户经理对记者表示，一些香港银行所谓的7%-8%的高利率仅限于存款的首月，而在一个月之后，存款利率又会回到4%左右的正常水平。同时，一些高利率存款产品门槛限制较高，很多产品的入门资金达到上百万甚至千万。

事实上，目前香港主流银行的港币定期存款利率在3%-5.2%，主要针对新用户，存款期限为三个月、半年、一年，存款利率能达到5%以上的一般是私人银行新客户。

在联系汇率制下，港币汇率与美元挂钩，在香港的美元存款利率会略高一些。以招商永隆银行的存款利率为例，3个月港币定期存款的利率为4.05%，但3个月美元存款的利率则为4.35%。该行客户经理对记者表示，这主要取决于银行对于不同货币的需求。目前香港银行业港元相对充足，港元三个月拆息利率（Hibor）为4.45%，呈下降趋势。

（香港主要银行三个月美元定存利率情况。数据来源：MoneyHero、银行官网）

3

未必划算

相较于港币与美元，人民币存款的利率目前在不断走低，9月1日起多家全国性商业银行再度下调存款挂牌利率，这将是继今年6月初之后，时隔不到三个月的再度下调，幅度为10-25个基点不等，降幅比上一轮更大。境外“加息潮”遇上境内“降息潮”，两地的息差不断拉大，提升了香港存款的吸引力。

单看利率，似乎很有吸引力，但这并非是投资者唯一应该考虑的因素。内地居民小H原本准备赴港存款，但在考虑到相关的汇率波动风险以及存款成本后决定放弃，转而将钱存进内地银行。她认为，虽然目前香港的存款利率有一定的吸引力，但汇率波动的风险以及存款需要花费的成本亦不可忽视，汇率波动很可能会抵消两地息差带来的红利。

小H给记者算了一笔汇率账，如果以目前人民币兑港元汇率1：1.07存入10万人民币，折合港币为107000元，按照5%的利率定期存款一年本金加利息一共为112350港元，但当人民币兑港元波动到1:1.2，那么最终只能换回93630元人民币，反而出现了亏损。

在8月29日瑞银证券A股研讨会的媒体分享会上，瑞银亚洲经济研究主管及首席中国经济学家汪涛表示，考虑到美联储加息周期临近结束，加之美国经济转弱，预计美国国债收益率到年底会略微下降，美元或将贬值，人民币汇率有望在年底回升。

汇率的波动风险同样也体现在存款的利率中。多数香港银行的一年期存款利率与两年期存款利率出现倒挂现象，两年期存款利率相较一年期存款利率低接近1个百分点。一位客户经理对记者表示，目前大部分客户还是以一年内的定期存款为主。

（招商永隆银行美元与港币定期存款情况对比。来源：银行官网）

值得一提的是，内地部分银行的美元存款利率并不输香港银行。记者在询问了交通银行等多家银行的客户经理后了解到，目前内地银行的美元存款利率也在3%-5%的区间内，这与香港的美元存款利率相差并不大。

其实，赴港存款潮中并非所有人都是冲着利率而来。Maggie也是赴港存款的一员，她将自己一部分的资产配置转为港元存款。她对记者表示，存款利率并非是她考虑的主要因素，她将存款存在香港更多是出于资产配置多元化的考量，同时也是将此投资作为未来子女在海外留学的保障。为了资金周转的灵活性，她选择的是一年内的定期存款。而针对长线投资来说，她则是选择收益更高的债券基金和保险作为其资产配置的一环。

一位友邦保险的经纪人对记者表示，在她协助开户的客户中，选择定期存款的仍是小部分群体，大部分来港客户还是会选择保险、基金等其他理财产品。她指出，其有一部分的客户来港存款主要是为了应对银行存款要求，让自己的银行户口不至于被关停。

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